那天我差点因为自己的财务困境，让最亲的弟弟背负20万债务。 一切始于我在短视频平台上看到的那条广告“逾期也能贷、利息4厘、无担保”。
抱着试一试的心态，我填写了资料，不到10分钟就接到自称是银行合作方的电话：“只要3%手续费，面签即放款”。
看似正规的贷款流程暗藏玄机
我来到上海商城路某大厦，业务员热情接待了我。 他们首先带我去了附近银行打印征信报告，这让我感觉他们很专业。
但看完我的征信后，业务员突然改口：他们只是助贷机构，资方还要额外收取15%手续费，合计高达18%。 我无法接受这个高昂费用，转身离开了。
第二天，我又接到另一家机构的电话轰炸，声称“15%手续费包下款”。 急用钱的我，又动心了。
这次他们安排在商城路乐凯大厦，签了一份20万元五年期委托贷款协议。 第二天上午，彭经理通知我已通过初审，等待在线签约放款。
下午却来电说终审发现我的征信查询频繁属高风险客户，需要找一位“见证人”一起面签。
“见证人”背后的陷阱
业务员向我解释，见证人可以是我的亲朋或同事，必须在上海社保满1年、征信良好。 资方需要向见证人了解我的情况是否属实，证明资金用途及还款能力，并一再强调见证人不承担担保责任。
这时候我开始感觉不对劲：既然不需要担保，为何对见证人资质有如此具体要求？
我咨询了金融行业的朋友才得知真相：征信黑户根本不可能获批贷款，所谓的“见证人”实际上就是真正的借款人，骗子是在用他人的信用套现，高额手续费就是他们的诈骗分成。
AB贷的完整诈骗链条
上海警方在2023年公布的AB贷合同诈骗系列案揭示了完整套路：A征信有问题，去银行借不到钱，找到犯罪团伙。
犯罪团伙声称有办法，让A把亲朋好友B喊来，号称做A的借款担保人。 通过一系列操作，犯罪团伙把B搞成实际借款人，B在不知情的情况下背上了贷款。
这些非法助贷公司设有业务部、渠道部、人事部、财务部等完整架构。犯罪团伙会在互联网上发布“低利息”“无抵押”贷款广告。
招揽征信不佳的潜在借款人进行网上登记，随后冒充银行合作方、银行签约中心名义，以“可为征信不良客户办理无抵押贷款”为诱饵邀请借款人至公司详谈。
高额手续费的真相
助贷公司的手续费高得惊人，通常达到贷款金额的15%-30%。 有借款人反映，助贷公司先是承诺低手续费，当面办理时却突然提高费用。
一家名为融亿诚（青岛）信息科技有限公司的助贷公司最初承诺手续费3%-6%，年化利率仅3-5%，50万元至100万元额度轻松获批。 但当借款人实地办理贷款时，业务员却称因资质严重不足只能批20万元，贷款为3年，手续费高达15%。
这意味着借款人在拿到20万元的贷款后，需要向助贷公司支付3万元手续费。 这种用低息宣传诱导借款人，然后突然提高手续费的做法，是AB贷骗局的常见手段。
冒用银行身份增信
为获取信任，许多助贷公司会冒充银行工作人员。 有助贷公司销售人员的微信名为“A银行信贷部陈经理”，自称是“青岛农商银行信贷放款部的”，但办公地点不在农商银行，而是在银行旁边的某写字楼内。
当要求提供工号以便向银行核实时，这些冒充者便会立即挂断电话。 经银行核实，这些自称银行经理的人员与银行无任何关系。
AB贷的法律责任
2024年5月，最高人民检察院官方百家号公布了上海市普陀区法院审理的一起“AB贷”案件。 目前常见的“AB贷”中，贷款中介构成合同诈骗主要有两种情形。
一是贷款中介虚构可以为借款人办理贷款的事实，隐瞒实际是以其亲友身份办理贷款的真相，从中骗取高额手续费。
二是贷款中介存在虚构中间费用，骗客户支付高额居间费的行为，如虚构居间行为、虚构打通银行渠道等理由骗取客户的居间费。
这些公司还会与其签订“中介服务合同”，不仅约定“贷款服务费”的比例，还会列出一系列避责条款。
当亲友和不诚实贷款人发现被欺骗后，这些合同就成为“咨询公司”的“护身符”，这也是许多受害者选择提起诉讼而不报警的重要原因。
防范指南与应对措施
北京市金融监管局提示消费者要牢记“三核实”“五拒绝”，筑牢防线，远离不法贷款中介陷阱。
三核实包括：核实中介资质，通过国家企业信用信息公示系统等官方渠道查询中介机构注册信息、经营范围；核实贷款合同，仔细阅读合同条款，重点关注贷款利率、还款方式、违约责任等内容；核实放款来源，要求中介明确贷款资金提供方是否为持牌金融机构。
五拒绝包括：拒绝签订空白合同或内容模糊的协议；拒绝口头承诺，要求中介将关键条款写入书面合同。
拒绝向个人账户转账，所有费用支付均需通过正规对公渠道；拒绝接受捆绑销售，抵制强制购买无关产品或服务；拒绝泄露隐私，妥善保管个人信息。
如果遭遇了不法贷款中介诈骗，应立即保留聊天记录、转账凭证、合同文本等证据，并向公安机关报案或通过12345市民服务热线举报。
警方提示广大群众，要增强法律意识，提升抗风险能力，谨防落入信贷陷阱。 在办理贷款时，要警惕不法分子冒充银行、银行贷款中心等发布贷款广告，谨防“在银行内部有关系”“可走内部流程办理贷款”等话术陷阱；要看清借款人信息、借款用途等重要内容，谨防转贷风险。
对于“确保贷款成功”“低息借贷”“随借随还”等明显不符合常理的所谓“助贷”服务，应保持警惕。
