近两年来，信贷市场的主流需求非常集中：越来越多的人，希望通过银行贷款来置换利率较高的网贷。
这些客户大多已有两年以上的网贷使用历史，时间越长，负债压力就越明显。不少人每年“以贷养贷”导致债务成本增加30%至40%，实际数字触目惊心。
今天我就遇到一位来自嘉兴的老师，通过公众号咨询债务问题。
他欠了90多万元，竟然全部来自网贷，这种情况虽然极端，却非常典型。
就我接触的案例来看，深陷网贷的客户，基本可以归纳为几种常见类型。
一
哪些人更容易陷入网贷？
一、是因为缺乏金融常识，在短期周转时点了网贷。
一开始觉得金额不大，自己很快能还上，用一下也无妨，反而觉得银行贷款手续麻烦。
但网贷普遍利息高、周期短，最多不超过12期，还款方式又多是等额本息，月供压力一大，就容易走上“借新还旧”的路，拆东墙补西墙，最终债务窟窿越滚越大。
二、是有一部分人在考公备考期间完全没有收入来源，于是靠借网贷维持生活。
等到成功“上岸”、工作稳定一段时间后，才着手用低息贷款置换之前累积的多笔网贷。
三、是投资观念未及时调整，依然沿用过去经济高速增长时期的思维。
以前行情好时，一块钱能搏十块钱，炒股、做点小生意都可能赚到。但现在经济环境不同了，盲目投资反而容易亏损，进而陷入债务困境。
最后一种情况尤为棘手，这类人往往伴有不良嗜好，比如过度消费、赌博、游戏充值、或为主播大量刷礼物等。
他们的债务本质是因挥霍而产生，只要消费习惯或行为模式没有根本改变，就很难真正“上岸”。
二
如何将网贷置换为更优的贷款方案？
网贷置换的核心，是将高息、短期的多笔网贷，整合为一笔（或少数几笔）低息、长期、还款压力更小的正规银行贷款。
常见方法有以下几种：
1.银行信用贷款这是最常见和直接的置换方式。
许多银行都推出了针对工薪族或优质客户的纯信用贷款，额度最高可达数十万，年化利率较低，期限更长（最长可达3-5年），能显著降低月供压力。
成功获批后，银行会将资金直接发放至你的账户，你再用这笔钱一次性结清所有网贷，之后只需按时偿还银行贷款即可。
2.抵押贷款如果你名下有房产（即使是还在按揭中的房产）、汽车或有价证券等资产，可以考虑办理抵押类贷款。
这类贷款的额度更高、利率是所有方式中最低的，期限也更长（可达10年以上），能最大程度地优化债务结构。这是降低总负债成本最有效的方式。
3.债务重组咨询与服务如果自身债务情况复杂，或尝试申请贷款未成功，可以寻求专业的金融助贷机构或债务规划师帮助。
他们能根据你的征信、收入、资产情况，为你匹配合适的银行产品，并指导准备材料、优化申请资质，提高贷款审批通过率。
若家人不可知情，但借款人自身资质良好，且无法新增其他优质银行贷款，只要满足【（公积金基数 × 100） × 2/3 ＞ 当前总负债】这一条件，仍有机会通过债务重组置换的方式解决问题。
置换过程中的关键注意事项：
“先批后还”原则：务必确保新的银行贷款已经审批通过并确定放款后，再去结清原有的网贷。
切勿自己先借钱还清网贷，导致征信“空白”而无法申请新贷款。
保护个人征信：在申请置换期间，保持良好的还款记录，避免发生任何逾期，以免影响新贷款的审批。
理性评估额度：根据“够用就好”的原则申请贷款额度，足以覆盖所有网贷即可，避免过度负债。
三
债务重组的四大优势
1.显著减轻经济压力
降低利息支出：可将年化利率20%以上的网贷、小贷置换为年化3%-4%的银行低息贷款，大幅减少利息成本。
缓解月供压力：将短期高月供债务转为期限更长（如3-5年）的贷款，显著降低每月还款金额。
2.有效优化债务状况
简化债务结构：将多笔网贷、信用卡等整合为少数几笔银行大额贷款，更便于统一管理和还款规划。
结清原有负债并减少借贷查询，逐步消除逾期等不良记录，提升征信质量，为未来融资铺平道路。
3.增强资金灵活性
释放可用资金：债务优化后通常可预留部分备用金，增强个人或家庭应对突发需求的财务能力。
提升融资能力：征信改善和负债结构合理化，有助于未来更顺利获得金融机构的低成本资金支持。
4.改善心理与生活状态
减轻精神负担：摆脱多笔高息债务困扰，有助于缓解焦虑情绪，提升生活和工作质量。
培养理性财务观念：通过债务重组过程，可促使更多人树立理性借贷、合理规划的习惯，避免再度陷入债务困境。
四
债务重组的注意事项
1.尽量选择一手服务机构建议优先对接直接操作的一手债务重组公司，减少转手环节不仅能降低费用，方案往往也更可靠。
2.明确收费项目，拒绝不合理费用正规费用通常只包括垫资费、过账单费和贷款服务费。如出现所谓“下户费”“担保费”等附加收费，应坚决拒绝。尽量选择一口价全包的服务，避免隐性支出。
3.评估自身还款能力，谨慎决策重组前需确保后续有足够的贷款空间覆盖债务。如果重组后端融资能力不足，盲目操作可能引发更复杂的法律纠纷，反而比暂时逾期更麻烦。
债务重组的本质，是帮助那些因缺乏金融常识而深陷网贷困境的人，通过低息置换减轻压力、回归正常生活。
请务必理解自身情况，选择可靠的专业人士指导，过程中积极配合、避免自行盲目操作。
最后，如您需要债务重组、信用贷款、个人或企业抵押融资等服务，欢迎咨询（关注绍城企服），我们将为您提供专业可行的解决方案。
